Самый низкий процент по кредиту — как получить?

Потребность в дополнительных денежных средствах возникает регулярно у многих россиян, ведь, по статистике, большинство имеет доходы на уровне среднего и ниже. К услугам желающих взять заем банки предлагают различные кредитные программы. Понимая, что процент может существенно отличаться не только внутри кредитной программы, но и между банками, граждане пытаются найти более выгодные предложения.

Принцип формирования банковского процента

Чтобы понять, почему некоторые банки могут предлагать разные процентные ставки по кредиту, нужно знать, как вообще идет в финансовой среде ценообразование. Банк выдает кредиты, исходя из тех средств, что разместили вкладчики. Естественно, полной суммой вкладов рисковать нельзя. Кроме того, банк может запросить кредит у Центрального Банка РФ, который в качестве платы берет процентную ставку рефинансирования.

Соответственно, ниже уровня ставки по вкладу или ставки рефинансирования банковский кредит в любом случае выдан быть не может, а это уже почти 10%. Кроме того, банк должен оплачивать свои расходы на ведение деятельности, которые также закладываются в стоимость кредитов. Риск невозврата кредитных средств в определенной доле перераспределяется между заемщиками. Отсюда и текущий результат по ставкам 25–40%.

Проверка будущего заемщика

Чтобы проверить, насколько достоверны предоставленные сведения потенциальным заемщиком, его уровень кредитоспособности, банки и другие финансовые организации прибегают к различным инструментам. Данные тех, кто подал заявку на кредит, заносят в компьютерную базу, где с помощью программных средств проверяют сведения. Это характерно в основном для крупных банков. Но и микрофинансовые организации способны провести такую проверку.

Если есть возможность снизить процент за счет уменьшения риска невозврата заемных средств, банк может это сделать. Проверку тогда они будут осуществлять по имеющимся доходам. Причем чаще всего не запрашивают справку о доходах от организации, а обращаются к базе Пенсионного фонда или налоговой инспекции.

Что нужно, чтобы получить меньшую ставку процента

Для лиц, которые имеют высокие доходы, банк готов будет предоставить меньшую ставку процента, мотивируясь надежностью клиента. Уровень дохода, который мог бы устроить банк, должен быть таким, чтобы ежемесячный платеж составлял примерно 40 процентов. Причем это на одного человека. Если у заемщика есть семья, то доля будет иной.

К другим характеристикам заемщика, которые могут позволить рассчитывать на меньшую ставку по кредиту, относят:

•  наличие вклада в данном банке на большую сумму;
•  положительная кредитная история в этом банке, чуть меньше влияет подобный фактор в случае с другими даже очень солидными банками;
•  наличие в собственности недвижимого имущества с высокой стоимостью, а также автомобиля или иного транспортного средства.

Кроме того, банки больше доверяют лицам с официальным трудоустройством и «белой» заработной платой, а также готовых подтвердить свои доходы с помощью документов.

Как выбрать банк с выгодой для заемщика?

Выше было указано, что стоит изменить в собственном портрете заемщику, чтобы получать более интересные условия получения кредитных средств. Но можно рассмотреть и способы подбора банка для выгоды заемщика.

Для этого необходимо потратить достаточно приличное время на получение информации о существующих кредитных предложениях в банках. Причем, чтобы понять реальную ситуацию, лучше оставить везде запросы на получение кредита (у некоторых банков есть такая услуга в онлайн-режиме), которые покажут, на каких условиях будет выдан кредит.

Если есть уверенность в том, что по требованиям банка заемщик пройдет, то предпочтительнее брать кредит в тех финансовых организациях, где присутствует государственное участие.

Дополнительно в банках можно поинтересоваться, какие сведения можно предоставить, чтобы снизить процентную ставку. Есть банки, где достаточно получить дебетовую карту, и ставка по кредитам уже ниже.

Кроме того, стоит рассмотреть предложения банков по кредитным картам. Есть финансовые организации, которые при предоставлении займа дополнительно дают кредитную карту с небольшим лимитом. Этот бонус можно также учитывать при выборе банка для получения займа.

Таким образом, на рынке кредитования возможностей снизить процентную ставку по займу не так много. Стоит помнить, что даже снижение на 1–2% ставки дает большую выгоду за весь период кредитования.